【Mia网路科技月报】王道想当台湾第一网路银行?或许可以参考

台湾工银自 2015 年中申请转型为商业银行后,主打计划从推信用卡,到了今年初转为数位银行,并发行优惠不亚于信用卡的金融签帐卡,及 app、网路申办及视讯客服等服务。除了号称花了 两亿台币, 採用 Slaesforce CRM、Temenos 银行系统,董事长骆锦明更表示,王道银行是「台湾首家内部系统全上云端的银行。」

王道银行走向 app 和云端,是在资源少于既有商业银行,实体门市只有 6 家的情况下,做出的突围策略。然而早在德国,有家资源更稀少的新创 N26,也做起了行动原生银行,最近使用者才刚破 30 万,以每天 1000 人的惊人增速持续上升,支援 17 个欧洲国家开户。相较国内不论大小银行转做数位化,技术和 UX 流程的优化只是第一步,这家行动银行和数位化之后的应用,或许可以作为参考。

【Mia网路科技月报】王道想当台湾第一网路银行?或许可以参考

Number26 只有 160 位员工,创办人暨执行长 Valentin Stalf 有瑞士圣加侖大学财务会计学位,在东京上智大学和维也纳大学拿到经济与商业管理学位,期间参与过顾问与投资併购领域。毕业后加入了知名加速器 Rocket Internet 并创立了 Number26。

2013 创立的 Number26,在与支付服务 Wirecard 合作,并吸引 20 万用户及包括硅谷投资王 Peter Thiel 投资的 Valar Ventures 在内累积的 5300 万美元投资后, 终于在成立一年半后 2016 年 7 月获得法国、希腊、爱尔兰、义大利、斯洛伐克和西班牙等 6 国的银行执照,也告别整合各家服务的型态,正式加入帐户、投资商品的相关服务,并改名为 N26。在 2016 年底,已经可以在欧盟 17 个国家使用基本支票帐户。

【Mia网路科技月报】王道想当台湾第一网路银行?或许可以参考

N26 自称重新设计了银行的概念,以「Banking by design」为标语,并且从行动原生观点出发,功能一目了然。开设 N26 帐户只要 8 分钟,一切透过网路进行,验证方式则是视讯洽谈,一般帐户转帐不用手续费,在德国有每月免费提领 3-5 次的限制,其他欧洲国家则无。

当然除了转帐方便、介面设计新颖简洁,N26 在 app 内就能掌握帐目细节和即时消费通知,还和知名新创 TransferWise 服务结合,可以用优于一般银行的收费转汇 19 种货币。

陷洗钱、安全性争议

生于网路的新创,在界面和使用流程,甚至与其他新创介接上判断与反应上都相当迅速,也是天生的优势。不过碰到连传统银行都头痛的洗钱防治和网路安全性问题,可就难以应付。

在 2016 年 6 月,N26 以某些帐户提领过于频繁,以及怀疑帐户被用来洗钱为由,新增了前述免费提领的限制,造成一阵用户反弹。再加上获得银行执照后,终止与 Wirecard 的合作帐户,并转移到自己的系统时,产生了诸多技术问题,在社群网站上再度爆发反弹。

在 2016 年底,又有爱尔朗根 -- 纽伦堡大学电脑科学系的研究员发现,可以利用安全漏洞进入 N26 的使用者帐户。N26 对此则表示这些问题在公开前早已修复,并无任何帐户实质遭到破解。

新创快速的决策及开放却不够保守谨慎的作风,加上不如跨国商业银行的资源,在一向讲求稳定的银行业务上碰到了不少难关。

也许台湾有 金管会的监督 ,难以发生这些弊端,当然也有如同 老虎证券 的例子,若完全经境外公司处理也是无法可管,但支援新台币的国际服务毕竟不多。如何在开放的新创和保守的银行间抓到平衡,现在看起来还是掌握在台湾金融业及金管会的手中。


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